Anualidades: Qué son, tipos y cómo funcionan

Las anualidades son productos financieros diseñados para proporcionar una fuente de ingresos estable, generalmente durante la jubilación. Emitidas por compañías de seguros, las anualidades ofrecen a los individuos la posibilidad de recibir pagos periódicos a lo largo del tiempo, ayudando a asegurar su estabilidad financiera en los años posteriores al retiro.

¿Qué es una anualidad?

Una anualidad es un contrato de seguro emitido y distribuido por instituciones financieras y comprado por individuos. Una anualidad requiere que el emisor pague un flujo de ingresos fijo o variable al comprador, comenzando ya sea de inmediato o en algún momento en el futuro.

Las personas invierten en anualidades realizando pagos de primas mensuales o un pago único. La institución emisora emite una serie de pagos por un período de tiempo específico o por el resto de la vida del beneficiario.

Las anualidades se utilizan principalmente con fines de ingresos de jubilación. Pueden ayudar a las personas a enfrentar el riesgo de agotar sus ahorros.

Puntos clave

  • Las anualidades son productos financieros que ofrecen un flujo de ingresos garantizado y son compradas habitualmente por jubilados.
  • La fase de acumulación es la primera etapa de una anualidad, donde los inversores financian el producto con un pago único o pagos periódicos.
  • El beneficiario comienza a recibir pagos después del período de anualización, ya sea por un período fijo o por el resto de su vida.
  • Las anualidades pueden estructurarse en diferentes tipos de instrumentos, lo que ofrece flexibilidad a los inversores.
  • Una anualidad puede clasificarse como inmediata o diferida, y puede ser fija, variable o indexada.

Cómo funciona una anualidad

Propósito

Las anualidades están diseñadas para proporcionar un flujo constante de efectivo durante los años de jubilación, aliviando el temor de agotar los activos.

Dado que estos activos pueden no ser suficientes para mantener su estándar de vida, algunos inversores pueden recurrir a una compañía de seguros u otra institución financiera para comprar un contrato de anualidad.

Estos productos financieros son adecuados para los inversores, conocidos como beneficiarios, que desean ingresos de jubilación estables y garantizados.

Fases

Una anualidad tiene diferentes fases:

  • Fase de acumulación: el período de tiempo cuando se está financiando la anualidad y antes de que comiencen los pagos. El dinero invertido en la anualidad crece con impuestos diferidos durante esta etapa.
  • Fase de anualización: la fase de pago que comienza una vez que se inician los pagos al inversor.

Inmediatas vs. diferidas

  • Anualidades inmediatas: a menudo son compradas por personas de cualquier edad que han recibido una gran suma de dinero, como un acuerdo o un premio de lotería, y prefieren cambiarlo por flujos de efectivo en el futuro.
  • Anualidades diferidas: están estructuradas para crecer con impuestos diferidos y proporcionar a los beneficiarios ingresos garantizados que comienzan en una fecha especificada.

Regulación

  • Las anualidades variables están reguladas por la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) y los comisionados de seguros estatales.
  • Las anualidades fijas no son valores y, por lo tanto, están reguladas por los comisionados de seguros estatales en lugar de la SEC.
  • Las anualidades indexadas normalmente son reguladas por un comisionado de seguros estatal. Si están registradas como valores, también son reguladas por la SEC.
  • La Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) también regula las anualidades variables y las anualidades indexadas registradas.

Consideraciones adicionales sobre anualidad

Periodo de rendición y retiros

Las anualidades usualmente tienen un periodo de rendición. Los beneficiarios no pueden hacer retiros durante este tiempo, que puede durar varios años, sin pagar un cargo o tarifa de rendición.

Las compañías de seguros a menudo permiten a los beneficiarios retirar hasta el 10% del valor de su cuenta sin pagar una tarifa de rendición. Sin embargo, si se retira más de eso, pueden terminar pagando una penalización, incluso si el período de rendición ya ha expirado. También hay implicaciones fiscales para retiros antes de los 59 años y medio.

Debido al costo potencialmente alto de los retiros, algunos beneficiarios en dificultades pueden optar por vender sus pagos de anualidad, recibiendo una suma global y renunciando a sus derechos a algunos (o todos) de sus futuros pagos de anualidad.

Ventajas y desventajas de anualidad

  • Ventajas: Proporcionan un flujo de ingresos garantizado durante la jubilación, ofrecen crecimiento con impuestos diferidos y pueden ser personalizadas según las necesidades específicas del titular.
  • Desventajas: Son productos complejos y costosos, pueden ser ilíquidos y tienen tarifas y cargos significativos que pueden afectar el rendimiento total.

Tipos de anualidades

  • Fijas: Ofrecen una tasa de interés mínima garantizada y pagos periódicos fijos al beneficiario.
  • Variables: Permiten recibir pagos futuros mayores si las inversiones del fondo de la anualidad tienen buenos rendimientos y pagos menores si las inversiones tienen malos rendimientos.
  • Indexadas: Son anualidades fijas que proporcionan un retorno basado en el rendimiento de un índice de acciones, como el índice S&P 500.

Anualidades en planes de jubilación en el lugar de trabajo

Las anualidades pueden ser una parte beneficiosa de un plan de jubilación, pero son vehículos financieros complejos. Debido a esta complejidad, muchos empleadores no las ofrecen como parte del portafolio de jubilación de los empleados.

Sin embargo, la aprobación de la Ley SECURE, firmada en 2019, relajó las reglas sobre cómo los empleadores pueden seleccionar proveedores de anualidades e incluir opciones de anualidades dentro de los planes de inversión 401(k) o 403(b).

Conclusión

Una anualidad es un contrato financiero entre un comprador de anualidades y una compañía de seguros. El comprador paga ya sea una suma global o pagos regulares durante un período de tiempo. A cambio, la compañía de seguros realiza pagos regulares al titular de la anualidad, ya sea de inmediato o comenzando en algún momento en el futuro.

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